О чем позаботиться перед выходом в горы: ключевые вопросы о страховании альпинистов и треккеров. Беседа с С. А. Афанасьевым, экспертом по международному страхованию.
Сергей Александрович Афанасьев — специалист по международному медицинскому страхованию и аналитик объединения независимых исследователей Insure Travel
— Подойдет ли стандартная туристическая страховка для занятий альпинизмом и горным треккингом?
— Стандартная туристическая страховка, увы, не подходит для альпинистов и горных треккеров. Причина проста, обычные полисы не учитывают специфику высокогорных активностей, связанных с повышенными рисками. По сути в стандартной туристической страховке всё, что выходит за рамки прогулок по туристическим тропам на небольшой, по меркам горной местности, высоте, автоматически исключается.
— Какие специфические риски рекомендуется включать в страховку при восхождениях в горы?
– Первое и главное — альпинизм или горный треккинг, или экстремальный отдых, если он включает в себя занятия альпинизмом или горным треккингом, чтобы получить компенсацию расходов при лечении потенциальных травм в результате занятий этими активностями.
Расходы на организацию и проведение поисково-спасательных работ, организованных государственными или частными службами в высокогорье. Покрывают расходы на наземный, авиа и морской поиск, если нуждающихся в медицинской помощи альпинистов и треккеров необходимо найти для её оказания.
Расходы на эвакуацию, включая эвакуацию вертолётом, подразумевают оплату страховщиком экстренной транспортировки пострадавшего с места происшествия до ближайшего подходящего медицинского учреждения. Как правило страховые компании указывают, что эвакуация осуществляется «любым доступным и целесообразным образом при состояниях, угрожающих жизни».
Расходы на возвращение до постоянного места жительства после лечения. Если вас госпитализировали в другой стране, и вы не можете самостоятельно добраться обратно запланированным способом, страховщик может организовать и оплатить ваш обратный путь, например поездом или самолётом, естественно, речь, как правило, идет только об эконом-классе.
Гражданская ответственность в горах. Если в результате вашей ошибки в горах пострадает третье лицо, при предъявлении финансовых претензий со стороны пострадавшего, они могут возмещены, при чем как имущественные, так и касающиеся причинения вреда здоровью. В рамках этого дополнительного риска могут покрываться не только компенсации, но и, например, судебные издержки.
При этом даже в случае включения в страховку упомянутых мною рисков всегда важно проверять детали, в первую очередь ограничения по высоте и список разрешенных активностей (например, ледолазание или восхождения на пики могут требовать дополнительного согласования).
Отдельно хочу заметить, что в связи с высокой возможной стоимостью услуг по эвакуации в зависимости от региона страховую сумму рекомендуется увеличить до 50000–100000 долларов.
— Нужно ли оформлять полис ВЗР для активных занятий в горах, если альпинист или треккер застрахован ОМС или ДМС?
Хотя полис ОМС покрывает большой перечень медицинских услуг в России, при занятиях альпинизмом и горным треккингом, в ряде случаев его может быть недостаточно. Дело в том, что ВЗР, более известный как туристический полис, может покрыть риски, которые в ОМС не включаются.
Первое — это лечение и экстренная помощь за границей. ОМС действует только на территории России, полис ДМС в редких случаях может действовать за рубежом, но как правило тоже только на территории России, более того, в рамках определенного субъекта РФ. Полис ВЗР может действовать как на территории России, так и за рубежом.
Второе — эвакуация и поисково-спасательные работы в труднодоступных районах. ОМС и ДМС не компенсируют транспортировку из удалённых или опасных горных районов, а также доставку пострадавшего в страну постоянного проживания (при поездке за рубеж). ВЗР может покрывать все виды эвакуации, наземную, вертолётную (могут покрываться расходы как на услуги частных, так и государственных спасательных служб), а также само проведение поисково-спасательных операций. Также могут покрываться расходы на транспортировку между медицинскими учреждениями.
Третье – дополнительные риски. Полис ВЗР может включать в себя риски «гражданская ответственность» (возмещенное ущерба, непреднамеренно нанесённого третьим лицам во время экспедиции), «несчастный случай», «отмена поездки», «багаж». ОМС и ДМС охватывают только медицинские риски.
Однако, стоить отметить, что дальнейшая реабилитация и восстановительные процедуры после возвращения не покрывается полисом ВЗР. Лечение и реабилитация при необходимости могут быть продолжены на основании ДМС или по ОМС.
В итоге для серьёзных горных активностей полис ВЗР в родной стране рекомендуется, а при поездках, за рубеж, где полис ОМС не действует, является обязательным.
— Покрывает ли полис горную болезнь?
– На высоте около 4000 метров даже у абсолютно здоровых людей появляется лёгкое недомогание, а острая горная болезнь, при которой нужна медицинская помощь, регистрируется у 25–35 процентов участников восхождений.
Медицинская помощь при горной болезни в большинстве случаев покрывается полисом ВЗР. Осложнения акклиматизации (отёк лёгких или мозга) попадут под бесплатную помощь в государственных клиниках по ОМС. Но ОМС, в отличии от ВЗР, не компенсируют частные расходы на кислородные баллоны или палаточный кислородный концентратор.
– Как организованы поисково-спасательные работы и эвакуация вертолётом? Какие лимиты и условия стоит знать заранее?
– В России и в большинстве стран за спасение в горах отвечает МЧС (государственные поисково-спасательные службы) и специально сертифицированные частные организации. В ряде стран спасатели могут не вылететь из-за неудовлетворительного состояния лётного парка или неподготовленности спасательных команд для действий на больших высотах, например, в некоторых странах эту функцию осуществляют солдаты-срочники, не прошедшие специального обучения. При обращении в кол-центр страховщика вы получаете круглосуточную поддержку, диспетчер связывается со спасателями, уточняет координаты и организует вылет вертолёта или группы спасателей на снегоходах, в зависимости от местности. В начале спасатели оценивают состояние пострадавшего и ландшафт, по горам могут отправить группу носильщиков, снегоходы или сразу вертолёт. Затем пострадавшего доставляют в ближайший госпиталь или в базовый лагерь для дальнейшей транспортировки наземным транспортом.
При покупке полиса нужно учитывать, что договорах страхования страховщики могут использовать различные формулировки, например «предоставление необходимых медико-транспортных услуг адекватным транспортным средством», «эвакуация любым видом транспорта» или «эвакуация транспортом, соответствующим состоянию», прямо не включающие вертолетную эвакуацию, но подразумевающие её. Хочу подчеркнуть, что в ряде стран для восхождений законодательство и местные власти требуют чётко прописать именно «эвакуацию вертолётом» в такой формулировке.
В ряде случаев на эвакуацию вертолетным транспортом могут устанавливаться отдельные лимиты. Часто вертолетная эвакуация является частью дополнительного риска «поисково-спасательные работы» или риска «спорт», «активный отдых», это важно, потому что может быть камнем преткновения, ведь на неё можно рассчитывать только при включении этих рисков в договор.
– В каких случаях страховщик вправе отказать в компенсации расходов при происшествии в горах?
– Незаявленный вид активности. Если вы не включили в полис «альпинизм», «горный треккинг» или «эвакуацию», любые происшествия при работе со снаряжением или на перевалах автоматически признаются незастрахованными.
Превышение заявленной высоты или маршрута. в страховых полисах часто указывают ограничение при занятиях альпинизмом и горным треккингом до высоты 3000–4000 метров, тогда как маршруты часто проходят на 5000–6000 метров и выше. Во избежание отказа в страховой компенсации необходимо приобретать полис, который покрывает восхождение на нужные высоты. Аналогично, отход от согласованного маршрута без уведомления диспетчера может привести к отказу.
Нарушение техники безопасности. Алкоголь, наркотики, игнорирование альпинисткой страховки, несертифицированный гид или пренебрежение альпинистскими регламентами (отсутствие каски или страховочного пояса) — всё это может снять ответственность со страховщика.
Несвоевременное уведомление. В соответствии с условиями договора как правило требуется срочно связаться с ассистанской службой и информировать страховщика. Если вы перебрались в базовый лагерь и обратились спустя дни — расходы могут не компенсировать.
Экстремальные ситуации вне условий договора. Лавины, обвалы или войны в регионе могут быть «форс-мажором» и исключаться, если для них нет отдельного риска «стихийных бедствий».
– В каких странах есть особые требования к страховке при восхождении в горы?
– Непал. Здесь без «горной» страховки с покрытием эвакуации вертолетом и спасательных работ вам могут не оформить разрешительный документ на треккинг или восхождения — от Эвереста до Исленд-Пика. Копию полиса надо предоставлять местным властям при подаче на разрешение.
Китай, в первую очередь Тибет. Для горных восхождений иностранцы должны иметь страховку, которая прямо покрывает «высотные» риски и спасательные работы.
Южная Америка, в первую очередь речь об Аргентине и Чили. Для восхождений требуются страховки с покрытием риска «спасение в экстренных условиях» — без него местные заповедники не выдадут пропуск в зону основных базовых лагерей.
Европейские Альпы, Италия, Франция, Швейцария. Для зон via ferrata и ледолазания часто просят страховку, включающую гражданскую ответственность и «покрытие спасательных работ, иначе местные службы могут отказать в выезде спасателей по запросу тур-клуба.
Россия. В высокогорных заповедниках (Эльбрус, Белуха) при оформлении разрешений на восхождение могут просить оформить полис с покрытием «эвакуации» и «поисково-спасательных работ».
— Можете привести пример наиболее резонансных происшествий с российскими альпинистами и треккерами, когда страховка помогла сэкономить большие деньги?
— В мае 2023 года 41-летняя россиянка во время восхождения на Южном склоне Эвереста столкнулась с горной болезнью, угрожающей отёком мозга и лёгких. В рамках страхового покрытия организовали вертолётную эвакуацию до Катманду, а далее — рейс в Москву. Страховщик компенсировал расходы на более чем 7000 долларов.
В августе 2024 года на маршруте подъёма в ледовом цирке у подножия Гашербрума в Пакистане произошёл обвал ледового выступа. Один российский альпинист погиб под лавиной, двое были серьёзно ранены, один пропал без вести. Был задействован вертолёт, чтобы эвакуировать раненых в госпиталь Скарду. Общая стоимость вертолётных вылетов, наземной медицинской службы и транспортировки составила порядка 15 000 долларов, оплаченных по страховке с покрытием экстремальных видов спорта.
В августе 2024 года во время восхождения на малоизвестный пик Ратцека в Киргизии российский альпинист сорвался и получил сложный поперечный перелом бедренной кости. Место ЧС находилось в отдалённом ущелье, пешая эвакуация заняла бы не менее суток. По полису с покрытием эвакуации вертолётом из ближайшей авиабазы был вызван медико-спасательный вертолёт, который доставил пострадавшего в госпиталь города Ош. Затраты на вылет вертолёта и госпитализацию составили 6 700 долларов, которые были полностью покрыты страховщиком.
В сентябре 2018 года известный блогер и путешественник Сергей Доля был эвакуирован вертолётом из горного района Непала в Катманду из-за тяжёлого отравления, приведшего к обезвоживанию и обморокам. Стоимость эвакуации составила 5 000 долларов.
